主题：我国以房养老无奈搁浅 面临70年产权等六大障碍

“以房养老”模式在实际运作中，虽然已经倡导、研讨、试点了多年，但都处于“雷声大、雨点小”的情形下，主要存在六大障碍。

障碍一：法律和制度未完善

业内人士称：“法律法规没有明确规定，政府层面的‘以房养老’就很难推行。”上海（楼盘）市代表姚俭说，“以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险（放心保）机构等多个部门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。

上海民声律师事务所律师王斌认为，在将来新修订老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的优先保护原则。

障碍二：养老观念需要更新

“养儿防老”的观念一直还在影响着这一代老人。将自己居住多年的房产抵押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。

障碍三：养老机构不完善

目前，老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因为养老机构不够完善。好点的养老院收费太高，还要找关系；差的服务又不到位。

障碍四：金融机构没动静

“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。

障碍五：70年产权特殊国情

我国推行的住宅用地70年年限也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故后，房子的使用年限更是所剩无几。保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。

障碍六：适用人群小

按照现有情况分析，符合条件的最有可能是独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题。但即使是这类老人也担心，一旦签订协议，即失去了对房屋的权，落入“没房也没钱”的境况。

“以房养老”模式在实际运作中，虽然已经倡导、研讨、试点了多年，但都处于“雷声大、雨点小”的情形下，主要存在六大障碍。

“以房养老”有积极意义

有网民认为，“以房养老”是对中国养老资源的一项积极补充，对解决老年人的养老金问题和盘活已有房屋资源都有积极意义。

网民“玄根”认为，“以房养老”是一种新的养老方式，不是强制的，可供老人自行选择。对于无子女的老人来说，可能益处更大。民众不能为了反对而反对，而没有耐心看细则。

网民孟晓苏认为，反向抵押养老保险（放心保）起源欧洲，十多年来在美国、日本发展较快。老人投保后继续在原有房屋居住，同时以房产价值与平均预期寿命等进行核算，按月领取给付金。这种模式很适合我国无子女老人养老。

有网民称，“以房养老”在其他国家确实有用，可是在中国可能成为“鸡肋”。网民“老徐时评”甚至担心，金融机构可能借此再次掠夺弱势群体一辈子辛苦赚来的房产。

本质是一种商业模式

网民认为，“以房养老”的基本原理，是盘活老人的存量房产，使其由不动产变现为可以补贴晚年生活的“活钱”，本质上属于银行、保险等金融机构的金融创新，不可能替代由政府主导的基本养老制度。

有网民认为，我国亟待加强各类养老保险的宽度和厚度“以房养老”主要是针对城镇老年人口所作的政策设计，而农村空巢老人、低收入老人等群体的养老问题也应得到重视和合理安排。

网民郑秉文表示“发展的主流制度，不是‘以房养老’，它不应该作为中国建立基本养老保险制度的主流，可以作为一种商业模式，由商业机构去推进。”

网民马光远表示，最好不要把这种商业政策混在社会政策、养老政策中，而是交给金融机构去探索，去设计能够吸引老人的产品。这和政府的养老没有任何关系。