主题：30年后你拿什么养活自己？

第1 节：理财是为明天的生活存储今天的财富
理财是为明天的生活存储今天的财富
理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。而养老是一个人最
重要的生活目标，我经常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必
须在年轻的时候积累足够多的钱。这本《30 年后，你拿什么养活自己?》也是我常常提及的
话题，也是每个人都应该关心的问题，因为它关系到每个人的生活幸福。流畅的形文，精实
的内容，中肯的建议是好书应有的三大特点，这本书全包括了。因此我希望大家都来看看这
本书，相信你一定能满载而归。
一个人到60 岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻
时的积累。“养儿防老”这句老话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化。
因此，你要想晚年生活无忧，就必须提早做好准备。我认为一个人应该在35 岁开始为自己
存储养老金，35 岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车。一个人在35 岁之
后，随着事业的稳定发展，收入逐步增加，用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是
为了自己养老，次要目的是为了子女的费用。一个人到60 岁的时候，应该存储好未来
20 年的生活费用。那么怎样储备养老金呢？我认为主要有以下几种方法：

第一，储蓄。银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。
存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5 万元，
想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1 万元开设1 张1 年期存单，用1
万元开设1 张2 年期存单，用1 万元开设1 张3 年期存单，用1 万元开设1 张4 年期存单
（3 年加1 年），用1 万元开设1 张5 年期存单。1 年后，用到期的1 万元开设1 张5 年期
的存单，以后每年如此，这样4 年后你手中的存单全部为5 年期的，每张存单到期年限相
差1 年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5 年期储蓄的高利息。

第2 节：今日的准备，决定未来的30 年(1)
第二，储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险是指在被保险
人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、
定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老，
所以又被称为养老金保险。第三，社会养老保险。社会养老保险是政府推出的保险制度，人
人都可以参与，人人都应该参与。社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。第四，股票
和基金。股票和基金是最大众化的长期工具，也是最大的方式，适合
储备个人养老金。中年人尤其应该加大股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富。
第五，房地产。房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。但是，由
于房地产需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士。我提出的储备养老金的方法
和书中提及的方法基本上是一致的，虽然不同国家的制度有差异，但这本书对于中国大众也
同样具有启发性、指导性，因此，我真的希望大家都能静下心来认真看看这本书，提早为自
己30 年后的生活做准备，让自己有一个幸福祥和的人生。

今日的准备，决定未来的30 年
小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇
好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶
尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30
年后呢？你是否想过自己30 年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是
蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天
还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。你是否计算过未来30 年，
作为家长的你需要为子女准备多少资金、结婚资金？你是否计算过退休之后如果要维持
现有的生活水平，你需要多少资金？

第3 节：今日的准备，决定未来的30 年(2)
假设你现在30 岁，计划在55 岁退休，终老年龄80 岁。目前城市基本生活费和医疗保
险支出的最基本消费是1500 元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25 年后，要维持目前的生
活水平，需要4000 元/月。25 年的退休生活至少需要4000 元/月×12 月×25 年=120 万元，
如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000 元计算，还将增加80 万元，总共200 万
元。200 万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400 万元。
而且，如果您的身体还不错，活到85 岁或者90 岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病
痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚
至更高。

第3 节：今日的准备，决定未来的30 年(2)
假设你现在30 岁，计划在55 岁退休，终老年龄80 岁。目前城市基本生活费和医疗保
险支出的最基本消费是1500 元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25 年后，要维持目前的生
活水平，需要4000 元/月。25 年的退休生活至少需要4000 元/月×12 月×25 年=120 万元，
如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000 元计算，还将增加80 万元，总共200 万
元。200 万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400 万元。
而且，如果您的身体还不错，活到85 岁或者90 岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病
痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚
至更高。
接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是
25 岁开始工作，那你的工作时间是30 年，退休生活时间25 年，也就是说，在有工作的
30 年内，你必须准备好未来25 年的生活基金——400 万元，这其中，还不包括你买房买
车以及子女的费用！
25 年，400 万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实，你大可不必这么慌张，
因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策，助你成功跨越穷人与富人，落魄与殷实的分水岭！

请跟我一起来看这个表格：每月1000 元，30 年后换来600 万
年龄 年度 每月金额（元） 各年度本金（元） 每年15% 总金额（元）
31 1 1000 12000 1.15 13800
2 1000 25800 1.15 29670
3 1000 41670 1.15 47921
4 1000 59921 1.15 68909
5 1000 80909 1.15 93045
40 10 1000 243645 1.15 280191
11 1000 292191 1.15 336020
12 1000 348020 1.15 400223
13 1000 412223 1.15 474056
14 1000 486056 1.15 558965
15 1000 570965 1.15 656610
16 1000 668610 1.15 768901

第4 节：今日的准备，决定未来的30 年(3)
17 1000 780901 1.15 898036
18 1000 910036 1.15 1046542
19 1000 1058542 1.15 1217323
50 20 1000 1229323 1.15 1413721
21 1000 1425721 1.15 1639580
22 1000 1651580 1.15 1899317
23 1000 1911317 1.15 2189014
24 1000 2210014 1.15 2541516
55 25 1000 2553516 1.15 2936544
26 1000 2948544 1.15 3390825
27 1000 3402825 1.15 3913249
28 1000 3925249 1.15 4514036
29 1000 4526036 1.15 5204942
60 30 1000 5216942 1.15 5999483
30 岁的你，现在只需每个月1000 元，30 年后，也就是当你60 岁时，就可以换
来600 万！600 万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生！

或许你会犯难：30 岁，正值而立之年，你需要买房买车，筹备结婚等等，没有办法每
个月攒下1000 元，推迟10 年，从40 岁开始行不行？答案是，行，但是你将损失450 万！
30 岁开始每月1000 元，30 年，收益是600 万，你知道40 岁开始每月1000 元，投
资20 年，收益是多少吗？1413721！只是推迟10 年，你的收入相差至少450 万！
时间，从来不等人，如果你从看到这本书开始，跟随顶级理财师规划你的财富人生，我
相信，不用30 年，10 年后，你就可以从容面对人生，笑傲退休！

前言这就是你所需要的如果你20 几岁，请你一定要看这本书。如果你30 来岁，那还
不算晚，这本书更非看不可。如果你已40 多岁或50 岁出头，虽然晚了一些，不过还有机
会，也许你能从书中找到捷径。万一你已55 岁以上或60 来岁，希望你一定要建议你的子
女看这本书。
人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中的我们却时常要为柴
米油盐发愁，甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据
的时光，给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人的答
案是越年轻越好，年轻时多吃苦受累，年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去的辛苦是
为了现在，现在的劳累是为了将来的安乐，“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济
来源的晚年如果身无分文，这样的退休生活是否会太过凄惨？因此，这就需要我们为过上不
必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。