最近办公室一孩子买了套房子，到处在借钱。我问他，你首付不够吗？孩子答：按照银行政策是够了，但是贷款政策太坑了，借50万，全部还完要还80多万，想想要给银行打工30年，那就不如多借点钱少贷点款。 中国人的观念就是不想背债务，这点在现在90后的孩子身上体现的更明显，但其实贷款绝对是利国利民的好政策。 拿这个孩子来说，按照现在3.25%的公积金利率，50万贷款30年，每月还款2176.03，30年后总共还款783371.37元，也就是说贷款50万最终还了78万多，其中利息占了28万。有人要说这可是利率历史的低点啊，贷款利息居然占了本金的一半还要多，银行果然都是黑心狗。但是诸君别急，咱往下慢慢看。 假如你有50万，你选择全款付款买房，节约了28万的利息（看上去好多啊）。 再假如你有50万，但是你选择了贷款50万购房，把手里的50万投资到10%年化收益的理财产品，上面已知咱们要还28万的利息，那咱们再来看看这50万30年（360个月）利滚利计算总收益有多少。 500000*（1+10%/12）^360=9918699.69 个，十，百，千，万，十万，百万，玖佰玖拾壹万？卧槽，发生了什么？50万经过30年变成了991万，和你那省下的28万利息比哪个赚得多？ 有人可能要说10%的年化利率太高了，那咱们按照银行理财产品普遍的5%的利率再重新计算一遍。 500000*（1+5%/12）^360=2233872.16 虽然比年化10%少了不少，不过220万的收益，比28万的利息孰多孰少不用我跟你说吧。 这里面存在一个思维定式，贷款的时候你只看到了利息越来越多，但是其实你的收益也是不断增多的。而且你的贷款利息是不断减少的，而理财的收益是随着利息不断滚多，最后增长只能是越来越快呈现指数爆炸的方式增长的。 可能又有人要说了，我没有50万只能贷款啊，贷的时间长一点合算还是贷款时间短一点合算呢？
咱们再来算一笔账，假设你的家庭收入30年内固定在1万元每月。贷款50万，每月还款50000元，按照公积金贷款利率3.25%计算第117个月即可还清贷款，也就是贷款10年即可。剩余20年每月存款5000元，20年后总收益为2068732元，其中863731.5元为利息。 而如果你选择每月还款2176.03元，剩余2823.97元用于每月5%的理财，30年后贷款还清的同时，你可以积累1820742元，其中1035195元是利息。
看上去是贷款10年能多赚那么一点。但事实上直到第24年，贷款10年的理财收益才追上月贷款30年的收益，6年后这个竞赛戛然而止了。从纯理财的角度来看贷款10年比较划算，但是如果考虑到生活中的不确定因素，贷款30年从开始到结束对生活的压力都不会很大，而且可以一直保证手中有一定的可调配资金，使用起来可能更灵活一些。至于孰优孰劣，大家还是根据自己情况自行判断吧。
最近办公室一孩子买了套房子，到处在借钱。我问他，你首付不够吗？孩子答：按照银行政策是够了，但是贷款政策太坑了，借50万，全部还完要还80多万，想想要给银行打工30年，那就不如多借点钱少贷点款。
中国人的观念就是不想背债务，这点在现在90后的孩子身上体现的更明显，但其实贷款绝对是利国利民的好政策。
拿这个孩子来说，按照现在3.25%的公积金利率，50万贷款30年，每月还款2176.03，30年后总共还款783371.37元，也就是说贷款50万最终还了78万多，其中利息占了28万。有人要说这可是利率历史的低点啊，贷款利息居然占了本金的一半还要多，银行果然都是黑心狗。但是诸君别急，咱往下慢慢看。
假如你有50万，你选择全款付款买房，节约了28万的利息（看上去好多啊）。
再假如你有50万，但是你选择了贷款50万购房，把手里的50万投资到10%年化收益的理财产品，上面已知咱们要还28万的利息，那咱们再来看看这50万30年（360个月）利滚利计算总收益有多少。
500000*（1+10%/12）^360=9918699.69
个，十，百，千，万，十万，百万，玖佰玖拾壹万？卧槽，发生了什么？50万经过30年变成了991万，和你那省下的28万利息比哪个赚得多？
有人可能要说10%的年化利率太高了，那咱们按照银行理财产品普遍的5%的利率再重新计算一遍。
500000*（1+5%/12）^360=2233872.16
虽然比年化10%少了不少，不过220万的收益，比28万的利息孰多孰少不用我跟你说吧。
这里面存在一个思维定式，贷款的时候你只看到了利息越来越多，但是其实你的收益也是不断增多的。而且你的贷款利息是不断减少的，而理财的收益是随着利息不断滚多，最后增长只能是越来越快呈现指数爆炸的方式增长的。
可能又有人要说了，我没有50万只能贷款啊，贷的时间长一点合算还是贷款时间短一点合算呢？
咱们再来算一笔账，假设你的家庭收入30年内固定在1万元每月。贷款50万，每月还款50000元，按照公积金贷款利率3.25%计算第117个月即可还清贷款，也就是贷款10年即可。剩余20年每月存款5000元，20年后总收益为2068732元，其中863731.5元为利息。
而如果你选择每月还款2176.03元，剩余2823.97元用于每月5%的理财，30年后贷款还清的同时，你可以积累1820742元，其中1035195元是利息。
看上去是贷款10年能多赚那么一点。但事实上直到第24年，贷款10年的理财收益才追上月贷款30年的收益，6年后这个竞赛戛然而止了。从纯理财的角度来看贷款10年比较划算，但是如果考虑到生活中的不确定因素，贷款30年从开始到结束对生活的压力都不会很大，而且可以一直保证手中有一定的可调配资金，使用起来可能更灵活一些。至于孰优孰劣，大家还是根据自己情况自行判断吧。